Microfinanzas

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Descripción

Miles de personas en el mundo, dada su precaria situación socio-económica, no tienen acceso a servicios financieros que ciudadanos del Norte consideramos básicos (préstamos, cuentas de ahorro, seguros…). Como respuesta a esto, en los últimos años se han desarrollado mucho las llamadas microfinanzas en los países en vías de desarrollo. De las herramientas puestas en marcha destacan los microcréditos, préstamos de pequeñas cantidades de dinero sin necesidad de aval destinados a personas con escasos recursos. Gracias a estos servicios, dichas personas tienen la opción de poner en marcha o continuar con pequeños negocios que pueden ser el medio para salir de la pobreza.

Normalmente, con la finalidad de disminuir el riesgo de impagos, los préstamos se canalizan a través de grupos de prestatarios, de manera que cada persona beneficiaria responde ante el grupo de prestatarios al que pertenece y no directamente ante el banco. La gran mayoría de microcréditos dados se destinan a mujeres por ser ellas las que sufren de manera más pronunciada la pobreza y por ser las que más tienden a encargarse de los asuntos familiares. Los microcréditos pueden llevarse a cabo de manera altruista, es decir, sin esperar obtener beneficios del dinero aportado, o pueden desarrollarse como modelo de negocio.

La creencia en los microcréditos como solución a los problemas actuales de pobreza ha sido desmesurada en muchos casos. Actualmente, sus impactos positivos en las condiciones de vida de las personas en países en vías de desarrollo se han puesto en duda. En cualquier caso, aunque los microcréditos no sean la llave maestra para salir de la pobreza, sí pueden contribuir notablemente a ello.

La cooperación española ha apostado por las microfinanzas como herramienta para la mejora de las condiciones de las poblaciones de países del Sur a través del Fondo para la Concesión de Microcréditos (FCM), en el que participan, entre otras entidades, la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo (AECID) y el Instituto de Crédito Oficial.

La importancia de las microfinanzas va en aumento, extendiéndose, además de a la obtención de créditos, al ahorro y la obtención de cuentas bancarias gracias a la reducción en el coste de los servicios bancarios mediante el empleo de las tecnologías de la información y la comunicación (TIC).

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Oportunidades

  • Contribuir al desarrollo de las poblaciones más desfavorecidas con los ahorros de la empresa y obtener beneficios económicos de ello.
  • Alinear las inversiones que realiza la empresa con su política de responsabilidad de cara a la sociedad.
  • Favorecer la inclusión de los más pobres en el sistema financiero.

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Retos para la implantación

  • Vencer la desconfianza inicial que surge cuando se plantean acciones innovadoras como invertir en microcréditos.
  • Ser conscientes de que no son inversiones con rentabilidades muy altas.

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Puntos importantes

  • Buscar canales de microfinanciación con experiencia en el tema

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Ejemplos

  • Opportunity International Bank de Malawi. Este banco comercial centra su trabajo en las microfinanzas dirigidas a las personas de Malawi activas económicamente pero fuera del sistema tradicional de financiación. Actúa principalmente en zonas semi-urbanas y en áreas rurales.
  • Ernestina dirige una microempresa familiar en Bolivia. Ha obtenido varios créditos a través de la organización de microcréditos Kiva que ha destinado a la compra de tela, forro, hilo y bolsas de yute para continuar con su actividad comercial: la elaboración de sombreros y su venta al por mayor.

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Herramientas

  • Grameen Bank. Banco fundado por Muhammad Yunus en Jobra (Bangladés), en 1976. Es el banco de referencia a nivel mundial en microcréditos. Otorga microcréditos sin necesidad de aval a los más pobres en las zonas rurales de Bangladesh, centrándose en las mujeres. Los créditos se proporcionan a grupos de unas 5 personas que se apoyan mutuamente en caso de que alguno no pueda pagar. La tasa de morosidad es sorprendentemente baja. En la última década ha lanzado réplicas del sistema en más de 80 países.
    Web oficial (en inglés) de Grameen Bank

    Web oficial de Muhammad Yunus
    (en inglés)
  • Oiko Credit. Entidad internacional nacida hace más de 30 años en Holanda y de carácter religioso. Puede considerarse una de las principales instituciones financieras privadas de inversión para el desarrollo en el mundo, financiando proyectos en países en vías de desarrollo. Los inversores no obtienen grandes beneficios económicos, pero sí la satisfacción de contribuir al progreso de las poblaciones más pobres. Es una de las principales instituciones de microfinanzas a nivel mundial.
  • Kiva. Organización sin ánimo de lucro cuya misión es conectar a través de microcréditos a personas con fondos (prestamistas) con personas pobres receptoras de los préstamos. A través de Internet y de una red mundial constituida por pequeñas instituciones intermediarias, se puede participar en microcréditos con al menos 25 $. Una vez reembolsado el dinero, los prestatarios pueden destinarlo a un nuevo microcrédito o sacarlo. El prestatario no obtiene ganancias económicas por el dinero prestado. Es la primera entidad de microcréditos que posibilita los microcréditos de persona a persona. Para ello, ofrece información extensa acerca de los destinatarios de los créditos para poder seleccionar el proyecto al que se quiere apoyar.
  • Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP). Grupo independiente de actividad política y de investigación centrado en mejorar el acceso de los pobres al mercado financiero. Dispone de un portal con numerosa documentación sobre microfinanzas: estudios realizados, publicaciones, video-entrevistas… La página web está en inglés y la documentación también, pero también se pueden encontrar traducciones al español de muchos de los documentos.
  • Fundación Nantik Lum. Organización sin ánimo de lucro cuyo trabajo se centra en proyectos de desarrollo y en la investigación en el sector de las microfinanzas. Lleva a cabo acciones de investigación, de formación, de consultoría y de divulgación con la finalidad de mejorar y ampliar los impactos de los microcréditos en los sectores más desfavorecidos de las sociedades. Dispone en su web de cuadernos monográficos que recogen los resultados y conclusiones de sus actividades.

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Documentación

  • Financial Access 2010. La inclusión financiera durante la crisis: Estado de situación” Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP) y el Grupo del Banco Mundial, 2010.
  • El banquero de los pobres: Los microcréditos y la batalla contra la pobreza en el mundo. Muhammad Yunus. Paidós Ibérica. 2005.

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Fuentes adicionales

  • Microcréditos. Carlos Gómez Gil. Investigador de BAKEA. Observatorio de la Deuda en la Globalización. 2006.

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